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担保贷款

2022-01-11 02:00分类:财经 阅读:

 

2、抵押贷款

当没办法获得银行信用贷款,或者银行所提供的信用贷款不能满足需要时,中小微型企业可以向银行提供抵押物以获得贷款。抵押是指债务人或第三人不转移财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。当中小微型企业向银行提供了抵押物后,银行向其贷款的风险大大减少,因此银行总是想向该企业提供贷款。

《担保法》规定,下列财产可以抵押:(1)抵押人所有些房子和其他地上定着物;(2)抵押人所有些机器、交通运输工具和其他财产,(3)抵押人依法有权处分的国有些土地用权、房子和其他地上定着物;(4)抵押人依法有权处分的国有些机器、交通运输工具和其他财产;(5)抵押人依法承包并经发包方赞同抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地用权;(6)依法可以抵押的其他财产。

《担保法》规定,下列财产不能抵押:(1)土地所有权;(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有些土地用权;(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;(4)所有权、用权不明或者有争议的财产;(5)依法被查封、扣押、监管的财产;(6)依法不能抵押的其他财产。

抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同,抵押合同应当包括以下内容:(1)被担保的主债权类型、数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)抵押物的名字、数目、水平、情况、所在地、所有权权属或者用权权属;(4)抵押担保的范围;(5)当事人觉得需要约定的其他事情。

3、质押贷款

质押贷款也是中小微型企业获得银行贷款的要紧形式,是企业在不拥有信用贷款优势条件下的要紧补充。质押是指债务人或者第三人将其动产(或财产权利)移交债权人占有,将该动产(或财产权利)作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权以该动产(或财产权利)折价或者以拍卖、变卖该动产(或财产权力)的价款优先受偿。移交的动产或财产权利成为“质物”。当可以向银行提供质物时,中小微型企业则比较容易从银行获得贷款。

《担保法》规定,下列动产或权利可以成为质押贷款的质物:(1)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;(2)依法可以出售的股份、股票;(3)依法可以出售的商标专用权、专利权、著作权中的财产权;(4)依法可以质押的其他权利。

保证人不拥有担保能力。这种贷款中的保证人,虽不是国家机关、事业单位或社会团体,貌似具备合格的担保资格,但实质上却不拥有担保能力。《担保法》规定,具备代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,可以作保证人,这里的重要所在是具备代为清偿债务能力。在实质工作中,却存在着不具备代为清偿债务能力的“保证人”为企业贷款担保的状况。如某借款单位是建筑造价事务所,而其法人却是某国家行政机关的负责人;有些担保人在多个银行担保、相互担保、连环担保。在这样的情况下,假如借款人的贷款到期,不可以清偿债务,银行要追究担保人的保证责任和连带责任。而以上种种不合规现象,导至银行对保证人的债权落空,这势必要给银行导致信贷风险。

银行不当操作致使有缺点担保存在。主要表目前:一是担保合同中规定需要有担保办法定代表人或授权加盟人签字并加盖公章,而一些合同中只有签字或只有盖章;二是在贷款到期未归还时,银行不重视对担保人的催收,催收公告单上总是只有借款人签字盖章,而无担保人的签章;三是有些担保合同期限短于贷款合同期限等。

抵押物中容易见到的问题。主如果借款人的抵押物未到有关部门做抵押登记,银行出于种种缘由默认这样的情况,使得抵押贷款事实上“有名无实”。另外,抵押物没有关部门的评估价值,致使担保物超值抵押的现象时有发生。

严格审查保证人的资信情况。保证人的资信情况包括保证人的独立法人资格、工商登记状况、生产经营情况、财务情况、负债状况、偿债能力、信誉程度,并要对保证人的担保资格、履约意愿严格把关,预防互相担保、连环担保的现象发生。

对抵押物进行详细的审查。抵押物作为贷款清收的第二还款出处,在担保贷款中起着尤为重要有哪些用途,因此银行应付抵押的物品进行详细的审查。内容包括:抵押物的所有权、用权、占有权、处置权和保管权等。《担保法》规定,当事人以特定财产,如土地用证、城市房产、运输工具、机器设施进行抵押时,应当进行抵押登记。假如没有进行抵押登记,则抵押合同不可以生效。对未经有关部门登记和评估的物品,严禁设定为抵押品,预防无效担保的发生。

加大队伍建设,提升银行营运管理职员和信贷职员的整体素质。打造业务人员培训规范,按期对营运管理和信贷职员进行国家法律法规、信贷业务的培训,准时更新其常识结构,同时加大营运管理职员的职业道德教育,强化其责任意识和风险意识。

打造中小微型企业信用担保体系。为满足中小微型企业的筹资需要,针对中小微型企业寻求担保难的情况,政府部门应牵头,打造中小微型企业借款担保中心;中小微型企业互助担保基金和商业担保机构也是中小微型企业信用担保体系的要紧组成部分。

构建统一规范的银行顾客信用征信系统。作为集信用寻求、登记、评估、查看、风险预警于一体的信用中介服务体系,不只能达成各银行的资源共享,有效防范信贷风险,而且可以积极地促进整个社会诚信体系的形成。

依据中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理方法》的有关规定,个人住房置业担保贷款对象为具备完全民事行为能力的自然人,且须拥有以下条件:

(1)具备城镇常住户口或有效居留身份(现在,指针对市内六区及开发区、保税区范围内城市正式房口)

(2)具备稳定的职业和收入,信用好,有偿还贷款本息的能力;

(3)具备购买住房的合同或协议;

(4)在贷款银行开立储蓄存款帐户(或交纳住房公积金存款),存款余额占购买住房所须金额的比率高于30%,并以此作为购买首期付款;

(5)担保公司赞同作为借款人偿还贷款本息并承担连带责任的保证人,有担保公司认同的资产作为抵押。[1]

担保类型 担保贷款按担保方法不同分为:保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方法,以第三人承诺在借款人不可以偿还贷款时,按约定承担连带责任而发放的贷款;抵押贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方法,以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款; 质押贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方法,以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。

1、保证贷款

依据中国《中华民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的规定,具备代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,可以作保证人。但国家机关不能为保证人(经国务院批准为用0政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外);学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不能为保证人;企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证。《担保法》同时还规定,保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同,合同应当包括:(1)被保证的主债权类型、数额;(2)债务人履行债务的期限;(3)保证的方法;(4)保证担保的范围;(5)保证的期间;(6)双方觉得需要约定的其他事情。

为顺利获得银行贷款,企业应该选择那些实力雄厚、信誉好的法人或公民作为贷款保证人。若银行等金融机构能作为企业的保证人,则成效更为理想,借款企业获得银行贷款更为容易。

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